[미국 부동산] How to buy a house in 2023, 2023년에 집을 사는 방법 총정리

올해는 부동산 역사에 교정의 해로 기록될 수도 있다. 입찰 전쟁, 재고 부족, 전국적으로 치솟는 가격 등 전염병으로 촉발된 판매자에게 이익이 되는 붐 이후 주택 시장은 2022년에 냉각되기 시작했습니다. 인플레이션과 빠르게 상승하는 이자율의 영향으로 구매자의 관심이 약화되었습니다. 판매가 둔화되고 가격 상승도 둔화됩니다. 하지만 이제 2023년 말에 가까워지면서 인플레이션은 훨씬 낮아지지만 주택 가격과 모기지 금리는 모두 하늘을 찌를 정도로 높습니다.

이 모든 것이 2023년을 전환기의 해로 만들었습니다. 지속적인 주택 부족으로 인해 판매자는 여전히 많은 분야에서 우위를 점하고 있으며, 누구도 극적인 주택 시장 붕괴를 예상하지 않습니다. 그럼에도 불구하고 많은 분석가들은 보다 균형 잡힌 시장으로의 전환이 이루어지고 있어 구매자에게 이익이 된다고 보고 있습니다.

부동산 시장의 경제 상황이 어떻든, 집을 구입하는 것은 흥미롭고 감정적인 과정이 될 수 있습니다. 검색을 시작하기 전에 주택 구입에 대한 모든 사항을 이해하고 있는지 확인하십시오. 그렇게 하면 가족과 지갑을 위해 최선의 결정을 내릴 수 있게 됩니다.

 

주택 구입: 단계별 가이드
1. 집을 사고 싶은 이유를 결정하세요
주택 구입은 가볍게 여겨서는 안 될 중요한 결정입니다. 주택 소유에서 원하는 것이 정확히 무엇인지 명확하지 않으면 결국 자신의 선택을 후회하게 될 수 있습니다.

시작하세요: 개인 및 재정적 목표를 정의하세요. RE/의 부동산 중개인 Edwence Georges는 "구매자는 언제 이사할 것인지, 집에서 원하는 것이 무엇인지, 즉 편의 시설, 이상적인 위치, 계약금을 저축하는 데 걸리는 시간 등을 생각해야 합니다"라고 말합니다. 뉴저지주 웨스트필드의 MAX. "이 모든 것은 그들이 달성하고 싶은 목표를 정의하는 데 도움이 되는 중요한 요소입니다."

• 집에서 당신에게 중요한 것이 무엇인지 목록을 만들어 보세요. 위치가 최우선인가요? 꼭 필요한 편의시설이 있나요?
• 재정적으로 적합한지 분석해 보세요. 1~2년 더 임대하면 재정 상태가 좋아질까요?
• 집을 유지하는 데 드는 지속적인 비용에 대비하십시오.

 

2. 신용점수 확인
귀하의 신용 점수는 귀하가 금융 옵션을 결정하는 데 도움이 됩니다. 대출 기관은 이를 사용하여 대출 조건과 금리를 설정합니다. 신용 점수가 높을수록 받을 수 있는 이자율은 낮아지며, 이는 점수가 낮을수록 모기지론이 더 비싸다는 것을 의미합니다.

시작하기: 3대 주요 신용 보고 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion 각각으로부터 신용 보고서와 점수를 1년에 한 번씩 무료로 받을 수 있습니다. 귀하의 은행이나 신용 카드 회사도 귀하의 점수나 신용 보고서에 대한 무료 액세스를 제공할 수 있습니다. 불일치 사항을 발견한 경우, 각 기관에 연락하여 오류를 신고해 주시기 바랍니다.

• 다양한 신용 점수 범위가 이자율, 월별 지불금 및 총 이자에 어떤 영향을 미치는지 고려하십시오.
• AnnualCreditReport.com에서 12개월마다 무료로 각 신용 조사 기관의 신용 보고서를 받아보세요.
• 무료 신용 보고서 및 점수를 얻는 다른 방법을 알아보세요.

3. 계약금을 위해 저축하세요
개인 모기지 보험(PMI)을 지불하지 않으려면 주택 구입 가격의 최소 20%를 계약금으로 내야 합니다. 일부 대출 기관은 낮은 계약금으로 PMI 없이 모기지를 제공하지만 더 높은 이자율을 지불할 것으로 예상합니다. 반드시 조사해 보십시오. 많은 유형의 대출에는 훨씬 낮은 최소 계약금이 필요하며 자격을 갖춘 구매자의 계약금 비용을 충당하는 데 도움이 되는 정부 프로그램도 많이 있습니다. 선불로 지불할 수 있는 금액을 기준으로 신중하게 쇼핑하세요.

시작하기: 원하는 대출 요건을 조사하여 계약금을 위해 저축해야 할 금액을 정확히 알아보세요. 친구, 친척 또는 고용주가 계약금 선물을 제공하겠다고 제안한 경우, 초기에 대화를 시작하여 그들이 기부할 계획이 얼마나 되는지, 충당해야 할 부족분이 있는지 알아보고, 그들로부터 선물 편지를 잘 확보하십시오. 전진.

• 연방 정부가 지원하는 옵션을 고려하십시오. FHA, VA 또는 USDA 대출 자격이 있는 경우 최소 계약금은 20%보다 상당히 낮습니
• 한편, 패니매(Fannie Mae)와 프레디맥(Freddie Mac)이 지원하는 기존 대출은 3%만 다운하면 됩니다.
• 비용 절감 대출이나 보조금을 받을 자격이 있는지 알아보려면 지역 및 주 계약금 지원 프로그램을 살펴보세요.

4. 주택예산 편성
구매 가격과 계약금은 전체 그림이 아닙니다. 새 주택에 대한 현실적인 예산을 설정하면 감당할 수 있는 금액과 총 비용이 얼마인지 파악하는 데 도움이 됩니다.

시작하기: 기타 비용을 신중하게 고려하여 장기적으로 감당할 수 있는 금액을 결정하세요. 플로리다 주 잭슨빌 비치에 있는 부동산 중개인이자 Signal Real Estate의 설립자인 페이지 크루거(Paige Kruger)는 “구매자들은 주택 소유자 협회 수수료, 유지 관리 비용을 따로 마련하는 등의 다른 비용을 고려하는 것을 잊어버리는 경향이 있습니다.”라고 말합니다. “모기지와 계약금을 감당할 수 있다고 해서 이사 후 장기적인 비용을 감당할 수 있다는 의미는 아닙니다.”

• 계약금과 지속적인 또는 예상치 못한 유지 관리 비용을 위한 완충 자금을 위해 얼마나 확보할 수 있는지 알아보세요.
• 귀하가 받을 수 있는 최대 대출 금액을 결정하십시오. 사전 승인을 받는 것이 도움이 될 수 있습니다(5단계 참조).
• 월별 예산을 분석하여 다른 일상 청구서와 함께 모기지 지불금을 처리할 수 있는지 확인하십시오.
  
  5. 모기지 구입
  모기지 사전 승인을 받으면 자신이 감당할 수 있는 금액을 더 확실하게 파악할 수 있으며, 판매자에게 재정적 자격이 있음을 보여주기 때문에 주택 제안을 할 때 도움이 됩니다. 공식 승인을 신청할 준비가 되면 사전 승인을 발행한 동일한 대출 기관을 계속 이용할 필요는 없습니다. 여러 회사에서 제공하는 조건과 금리를 비교해보세요.
  
  시작하세요: 최소 3개의 대출 기관이나 모기지 브로커와 함께 쇼핑하여 낮은 이자율을 받을 가능성을 높이세요. Bankrate 계정에 가입하여 당사의 일일 금리 동향을 통해 모기지 파업에 적합한 시기를 결정하세요.
  
  
• 모든 옵션과 전체 비용을 안내해 줄 수 있는 숙련된 모기지 대출 기관과 협력하세요.
• 처음으로 주택을 구입하는 경우 어떤 프로그램이나 인센티브를 이용할 수 있는지 문의하세요.

6. 부동산 중개인을 고용하세요
숙련된 부동산 중개인은 귀하가 적합한 주택을 찾도록 돕고 귀하를 대신하여 판매자와 협상함으로써 귀하의 시간과 비용을 절약할 수 있습니다. 에이전트는 자신의 시장을 잘 알고 주택 구입 여정을 안내할 수 있는 자격증을 갖춘 전문가입니다.

시작하기: 여러 지역 부동산 중개인에게 연락하여 하나를 선택하기 전에 귀하의 필요 사항에 대해 이야기하십시오. Kruger는 “해당 지역에 대한 지식이 있는 사람은 귀하가 가정에서 원하는 기능에 따라 귀하의 예산이 현실적인지 여부를 알 수 있습니다.”라고 말합니다. "또한 원하는 동네의 인접 지역이나 집을 찾는 데 도움이 되는 기타 고려 사항을 알려줄 수도 있습니다."

• 부동산 중개인을 고용하기 전에 그들의 실적, 원하는 동네에 대한 지식 및 작업량에 대해 물어보십시오. 일정이 너무 많은 사람을 원하지 않습니다.
• 중개인은 주택 조사관, 계약자, 감정사, 소유권 회사 등 다른 부동산 전문가를 소개할 수도 있습니다.

 

7. 여러 주택 보기
숙소 사진을 온라인으로 보는 것은 도움이 되지만 집을 직접 방문하여 해당 지역과 편의시설을 알아보는 것을 대체할 수는 없습니다. 어떤 경우에는 집 자체보다 적절한 동네가 훨씬 더 중요할 수도 있습니다.

시작하기: 부동산 중개인에게 귀하가 보고 싶은 주택 유형이 무엇인지 구체적으로 설명하면 부동산 중개인이 귀하의 기준에 맞는 옵션을 더 효과적으로 찾을 수 있습니다. 그리고 열린 마음을 가지세요. 위시리스트의 모든 항목을 체크할 수는 없으므로, 있으면 좋지만 중요하지 않은 것보다 가장 중요한 것을 우선시하세요.

• 좋아하는 동네를 탐색해 어떤 매물이 있는지 확인하고, 관심을 끄는 주택의 오픈 하우스에 참석하세요.
• 방문하는 각 시설에 대해 메모해 두세요. 몇 번만 지나면 그 장소들이 마음속에 하나로 어우러지기 시작할 수 있습니다.
• 특히 경쟁이 치열한 판매자 시장에서 좋은 주택이 상장되면 즉시 뛰어들 수 있도록 일정을 열어 두십시오.

8. 오퍼 넣기
집에 대해 매력적인 제안을 하는 방법을 이해하면 판매자가 이를 수락할 가능성이 높아지고 탐나는 열쇠를 얻는 데 한 걸음 더 가까워질 수 있습니다. 전문 지식이 도움이 될 수 있으므로 여기에서 상담원과 상의하세요.

시작하기: "하나"를 찾으면 부동산 중개인이 제안 가격, 사전 승인 서신, 계약금 자금 증명(경쟁 시장에서 도움이 됨) 및 조건을 포함하여 완전한 제안 패키지를 준비하는 데 도움을 줄 것입니다. 만일의 사태.

 

• 계약에 어떤 우발 조항을 포함할지 신중하게 생각해 보세요. 일반적인 부동산 우발 상황은 자금 조달, 감정, 주택 검사 등에 따라 달라질 수 있습니다.
• 판매자가 카운터 오퍼를 하는 것은 드문 일이 아닙니다. 계속 협상하고 싶으면 응답할 수도 있고, 거절하고 넘어가면 됩니다.
• 오퍼가 수락되면 구매 계약에 서명하고 일반적으로 구매 가격의 1~2%에 해당하는 보증금을 지불하게 됩니다. 자금은 종료될 때까지 에스크로에 보관됩니다.

9. 홈 인스펙션 받기
홈 인스펙션은 부동산 상태와 부동산에 있을 수 있는 기계적 또는 구조적 문제에 대한 전반적인 그림을 제공합니다. 이는 마감 프로세스 진행 방법을 결정하는 데 도움이 됩니다. 심각한 문제가 발견되면 판매자에게 수리를 요청하거나 거래에서 철회하기로 결정할 수도 있습니다(계약에 검사 조건이 있는 경우). .

시작하기: 귀하의 대리인이 주택 조사관을 추천할 수도 있지만 선택하기 전에 스스로 숙고해 보십시오. 계약 및 현재 상태에 따라 일반적으로 구매 계약서 서명 후 10~14일 이내에 검사를 완료해야 합니다.

 

• 온라인 리뷰를 읽고, 고객 추천을 요청하고, 자격 증명을 확인하여 검사관의 경험을 확인하세요.
• 보장되는 것과 보장되지 않는 것을 이해하려면 홈인스펙션 체크리스트를 읽어보세요.
• 수수료는 다양할 수 있지만 HomeAdvisor에 따르면 $281에서 $402 사이를 지불할 가능성이 높습니다. 평균은 342달러입니다.

10. 수리 및 크레딧 협상
주택 검사를 통해 특히 오래된 주택인 경우 몇 가지 문제가 드러날 수 있습니다. 모기지 대출 기관이 대출을 마무리하기 전에 주요 문제를 처리해야 할 수도 있으며, 판매자가 수리 비용을 지불하거나 구매자에게 비용을 충당할 수 있는 신용을 제공하도록 협상하는 것이 일반적입니다.

시작하기: 수리가 필요한 경우는 드물지 않지만 협상은 섬세한 작업일 수 있으며 전문가에게 맡기는 것이 가장 좋습니다. 따라서 이에 대해 상담원의 도움을 요청하세요. 그들은 판매자의 대리인과 협력하여 수리 또는 크레딧에 관한 합의를 이루게 됩니다.

• 구조적 손상이나 부적절한 전기 배선과 같은 위험한 문제로 인해 대출 기관이 대출을 승인하지 못할 수 있으므로 해결책을 매우 진지하게 받아들이십시오.
• 일부 판매자는 광범위한 수리에 동의하지 않습니다. 그렇기 때문에 주택 검사 비상 상황이 중요합니다. 필요한 경우 거래에서 벗어날 수 있는 방법을 제공합니다.
  
  

11. 자금 확보
사전 승인은 공식 승인과 다릅니다. 최종 대출 승인을 받는다는 것은 인수 단계에서 재정과 신용을 일정하게 유지해야 함을 의미합니다. 서류에 서명할 때까지 새로운 신용 한도를 개설하거나 주요 구매를 하지 말고 가능하면 마감 전에 직장을 바꾸지 마십시오.

시작하기: 대출 기관의 요청이나 질문에 즉시 응답하고 대출 견적을 다시 확인하여 모든 세부 사항이 올바른지 확인하세요. 대출 기관이 절차를 완료하면 은행 명세서, 세금 신고서, 추가 소득 증명서 등 추가 서류를 제출해야 할 수도 있으므로 서류를 체계적으로 정리하세요.

• 사전 승인을 받았다고 해서 문제가 없는 것은 아닙니다. 대출 기관이 귀하의 대출에 최종 승인 도장을 찍을 때까지는 그렇지 않습니다.
• 사전 승인부터 마감일까지 재정과 신용을 양호한 상태로 유지하십시오.
• 신용 카드를 다 쓰지 말고, 새로운 대출을 받거나 신용 계좌를 폐쇄하지 마십시오. 이러한 사항은 귀하의 신용 점수를 떨어뜨리거나 소득 대비 부채 비율에 영향을 미쳐 최종 대출 승인을 위태롭게 할 수 있습니다.

12. 최종 연습을 해보세요
마지막 둘러보기는 해당 부동산이 귀하의 소유가 되기 전에 마지막으로 한 번 볼 수 있는 기회입니다. 집이 귀하의 책임이 되기 전에 미해결 문제를 해결할 수 있는 마지막 기회입니다.

시작하기: 상담원이 마감 직전에 안내 일정을 잡을 것입니다. 주택 검사 체크리스트와 수리 송장 및 영수증과 같은 기타 문서를 가져와 모든 것이 합의된 대로 이루어졌고 주택이 입주 준비가 되었는지 확인하세요.

• 귀하의 대리인에게 귀하와 함께 참석하도록 요청하십시오. 그들은 증인 역할을 하고 질문에 답변하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
• 해결되지 않은 문제가 있는 경우 대리인이 판매자 및 대출 기관과 즉시 연락하도록 하십시오. 이러한 문제가 먼저 해결되도록 마감일을 연기해야 ​​할 수도 있습니다.
  
  

13. 집 문을 닫으세요
모든 우발 상황이 충족되면 귀하는 최종 절차에 만족하고 대출 기관이 귀하의 대출을 "종료 가능"으로 선언했습니다. 이제 공식화하고 새 주택을 마감할 시간입니다. 모든 서류에 서명하고 나면 집은 공식적으로 귀하의 것이 되며 열쇠를 받게 됩니다. 축하해요!

시작하기: 마감일 3영업일 전에 대출 기관은 월별 지불금, 대출 유형 및 기간, 이자율, 대출 수수료 및 지참해야 하는 금액 등 대출 세부 사항을 설명하는 마감 공개를 제공합니다. 폐쇄. 귀하는 부동산 중개업자, 매도인과 그 대리인, 에스크로나 소유권 회사의 대표자 또는 부동산 변호사가 될 ​​수 있는 종결 대리인과 함께 마감에 참석하게 됩니다. 에스크로 회사의 절차에 따라 마감 비용과 계약금을 송금하는 시기이기도 합니다.

• 마감 공개를 받으면 이를 대출 견적과 비교하여 조건이 동일한지 확인하세요. 서류에 서명하기 전에 질문을 하고 오류를 수정하십시오
• 마감일에는 서명한 모든 문서를 주의 깊게 검토하고, 이해하지 못하는 부분에 대해서는 설명을 요청하세요.
• 문을 닫기 전에 집 열쇠, 출입 코드, 차고문 개폐 장치를 모두 받았는지 확인하세요.

 

기타 고려해야 할 사항
지금이 매수 적기인가?

전통적으로 봄은 주택 구입 시즌의 시작으로, 많은 매물이 시장에 출시되고 활동은 늦봄/초여름에 정점을 이룹니다. 그러나 연중 시기보다 귀하 자신의 재정적 준비 상태가 더 중요합니다.

오늘날 모기지 금리는 지난 20년 동안 볼 수 없었던 최고 수준입니다. 한편, 주택에 대한 강한 수요로 인해 가격이 상승하고 많은 잠재적 주택 구입자들이 좌절감을 느꼈습니다. 이러한 높은 이자율과 높은 가격의 조합으로 인해 많은 사람들은 지금 집을 구입해야 할지, 아니면 상황이 안정될 때까지 기다려야 할지 고민하고 있습니다.

대답은 주택 시장 상황보다는 개인 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 재정적으로 안정되어 있고, 계약금과 기타 비용을 충당할 만큼 저축이 충분하고, 고용과 소득이 안정적이며, 한동안 한 곳에 머물 준비가 되어 있다면 지금이 완벽한 휴식 시간입니다. 집을 사다. 금리가 크게 떨어지면 언제든지 재융자를 받을 수 있습니다. 반면, 저축액이 부족하거나 신용 점수가 매우 낮은 경우 구매하기 전에 시간을 들여 이를 구축하는 것이 더 합리적일 수 있습니다.

명심해야 할 한 가지: 집값이 급등할 때마다 항상 주의를 기울이십시오. 플로리다 애틀랜틱 대학교의 부동산 경제학자이자 Beracha의 공동 저자인 Ken H. Johnson은 "시장 최고가 근처에서 구매할 때 특히 주의하세요. 특히 집에 몇 년만 머물고 싶다면 더욱 그렇습니다."라고 말합니다. 하딘앤드존슨(Hardin & Johnson) 매수 vs. 임대 지수. Johnson은 이러한 조건에서 구매하려는 경우 "공격적으로 흥정하고 기꺼이 떠나려고 합니다"라고 말합니다.

 

당신의 지역 시장은 어떤가요?
집을 구하는 지역은 주택 구입자가 무엇을 준비해야 하는지에 큰 영향을 미칩니다. 각 시장에는 고려해야 할 고유한 특성이 있습니다. 예를 들어 캘리포니아의 세금, 생활비, 고용 시장 및 주택 상황은 텍사스나 오하이오와 구매 조건이 다릅니다. 그리고 같은 도시 내에서도 부동산은 매우 지역화되어 있습니다. 시장 상황이 동네마다 얼마나 극적으로 다를 수 있는지 놀라실 수도 있습니다. 이것이 바로 시장의 복잡성을 이해하고 있는 지식이 풍부한 현지 에이전트와 협력하는 것이 중요한 이유입니다.

추가 비용에 대해 얼마나 준비되어 있나요?
계약금은 구매자가 실제로 선불로 지불해야 하는 금액이 크기 때문에 주택 구입 비용 중 가장 큰 비용으로 간주되는 경우가 많습니다. 그러나 주택을 소유하려면 준비해야 할 추가 비용이 많이 필요합니다. 구매를 마감하기 전에 마감 비용을 충당할 만큼 충분한 자금이 확보되어 있는지 확인해야 합니다. 이러한 수수료는 주 및 개별 거래에 따라 다르지만 거의 확실하게 수천 달러에 이릅니다.

월별 주택 비용 예산을 세울 때 모기지 상환금의 원금과 이자 금액뿐만 아니라 재산세, 주택 보험료, 주택 소유자 협회 수수료(해당되는 경우), 그리고 더 적게 저축하는 경우 개인 모기지 보험도 고려하세요. 20퍼센트 이상. 지속적인 유지 관리와 예상치 못한 수리를 위한 비용도 따로 마련해 두는 것을 잊지 마세요.

 

자주 묻는 질문
집을 사기에 좋은 신용등급은 몇 점인가요?

어렵고 빠른 답변은 없지만 700점 이상의 신용 점수가 시작하기에 좋은 곳입니다. 대부분의 일반 대출 자격을 갖추는 데 필요한 최소 점수는 620점입니다. 그러나 뉴욕 연방준비은행의 2023년 2분기 데이터에 따르면 모기지 신청에 대한 중간 점수는 769점으로 높습니다. 신용 점수가 높을수록 이율도 좋아집니다. '에 합격할 가능성이 높습니다.

지금 집을 사야 할까요, 아니면 2024년까지 기다려야 할까요?

모기지 금리와 주택 가격은 모두 현재 매우 높은 수준을 유지하고 있으며 시장 타이밍을 맞추려는 노력은 위험합니다. 그러나 대답은 실제로 귀하의 재정과 생활 환경에 달려 있습니다. 귀하가 안정적이고 재정적으로 안전하다면 지금 구매하면 즉시 자산 구축을 시작할 수 있으며 금리가 크게 하락하면 차후 재융자를 받을 수 있습니다. 그러나 저축이 더 많은 패딩을 사용할 수 있거나 신용 점수가 오르는 데 시간이 필요하거나 몇 년 이상 머물지 않을 것이라고 생각한다면 보류하는 것이 더 나은 조치일 수 있습니다.

집에 얼마를 제안해야 합니까?

최적의 주택 제안을 위한 마법의 공식은 없습니다. 모든 제안은 가격과 현지 시장 상황에 크게 좌우되며, 협상을 위해 얼마만큼의 여유를 남겨 둘 것인지는 말할 것도 없습니다. 귀하의 부동산 중개인은 현지 시장을 잘 알고 있으며 귀하의 지역에서 경쟁적이면서도 공정한 제안이 어떤 것인지 조언해 줄 수 있습니다.

 

출처: 야후파이낸스